第十一章贷后管理

　　第二节 担保管理

　　一、保证人管理(★★★)

　　贷款保证的目的是对借款人按约、足额偿还贷款提供保障，保证人是银行贷款的第二还款来源，对于保证人的检查，除了比照借款人的检查内容来进行，还要特别注意审查保证人的资格、分析保证人的保证实力、了解保证人的保证意愿。

　　(一)审查保证人的资格

　　应注意保证人的性质，保证人性质的变化会导致保证资格的丧失。保证人应是具有代为清偿能力的企业法人或自然人，企业法人应提供其真实营业执照及近期财务报表;保证人或抵押人为有限责任公司或股份制企业的，其出具担保时，必须提供董事会同意其担保的决议和有相关内容的授权书。应尽可能避免借款人之间相互担保或连环担保。对有关联关系的公司之间的相互担保一定要慎重考虑。对业务上互不关联的公司的担保要分析其提供担保的原因，警惕企业通过复杂的担保安排骗取银行贷款。

　　(二)分析保证人的保证实力

　　对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。银行应同样以对待借款人的管理措施对待保证人。

　　(三)了解保证人的保证意愿

　　良好的保证意愿是保证人提供担保和准备履行担保义务的基础。应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变的迹象。如保证人和借款人的关系出现变化，保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况。应分析其中的原因，判断贷款的安全性是否受到实质影响并采取相关措施。

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