第六章个人经营性贷款

　　本章知识框架图：

　　第一节 个人商用房贷款

　　一、基础知识(★★★)

　　(一)个人商用房贷款的含义

　　个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。

　　(二)个人商用房贷款要素

　　1.贷款对象

　　商用房包括商铺、住宅小区的商业配套房、办公用房(写字楼)，贷款支持的商用房须满足以下条件：

　　商用房所占用土地使用权性质为出让，土地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地;商用房为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资格;商用房为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。

　　同时，借款人须具备以下基本条件：

　　①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～65(不含)周岁之间;外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，同时还须满足我国关于境外人士购房相关政策;

　　②具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居留证明)及婚姻状况证明(或未婚声明);

　　③具有良好的信用记录和还款意愿;

　　④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

　　⑤具有所购商用房的商品房销(预)售合同或房屋买卖协议;

　　⑥已支付所购商用房市场价值50%(含)以上的首付款(商住两用房首付款比例须在45%及其以上)，并提供首付款银行进账单或售房人开具的首付款发票或收据;

　　⑦在银行开立个人结算账户;

　　⑧以借款人拟购商用房向贷款人提供抵押担保;

　　⑨两个以上的借款人共同申请借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母;对共同购房人作为共同借款人的，不受上述规定限制;

　　⑩贷款人规定的其他条件。

　　2.贷款利率

　　个人商用房贷款利率不得低于人民银行规定的同期同档次利率的l.1倍。

　　3.贷款期限

　　个人商用房贷款期限最短为l年(含)，最长不超过l0年。

　　4.还款方式

　　个人商用房贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周(双周、三周)还本付息还款法等还款法。

　　5.担保方式

　　申请商用房贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。

　　6.贷款额度

　　贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%。

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