第五章个人消费贷款

　　第三节 其他个人消费贷款

　　一、个人住房装修贷款(★★★★★)

　　个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。

　　开办住房装修贷款业务的银行有签订特约装修公司的，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款;有些则没有作此项规定。

　　(一)贷款对象

　　个人住房装修贷款的贷款对象需满足以下条件：①具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;②有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址;③有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力;④提供贷款银行认可的财产抵(质)押或第三方保证，保证人为贷款银行认可的具有代偿能力的个人或单位，承担连带责任;⑤银行规定的其他贷款条件。

　　(二)贷款利率

　　按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。

　　(三)贷款期限

　　一般为1～3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质确定。以抵押担保方式贷款的，贷款期限最长不超过10年。

　　(四)贷款额度

　　各银行规定有所区别。有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过人民币20万元。

　　二、个人耐用消费品贷款(★★★★★)

　　个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。

　　所谓耐用消费品，通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。

　　该类贷款通常是银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。特约商户通常与银行签订耐用消费品合作协议，该类商户应有一定的经营规模和较好的社会信誉。

　　(一)贷款对象

　　个人耐用消费品贷款的贷款对象需满足以下条件：①具有完全民事行为的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，且年龄在18～60周岁;②有正当职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力;③有贷款银行认可的财产抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人;④购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用;⑤信用良好，且有诚意做分期或一次性还款;⑥银行规定的其他条件。

　　(二)贷款利率

　　个人耐用消费品贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。(三)贷款期限

　　个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年(含3年)。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限(一般女性为55岁，男性为60岁)。以抵押担保方式贷款的，贷款期限最长不超过10年。

　　(四)贷款额度

　　个人耐用消费品贷款起点一般为人民币2000元，最高额不超过l0万元。借款人用于购买耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%～30%，各家银行规定有所不同。

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